Kredi Kartı Limiti Neye Göre Belirlenir?

Tüketicilere, nakit ihtiyaçları için pratik bir çözüm sağlayan kredi kartları, belli limitler dahilinde sunulur. Farklı unsurlara göre değişkenlik gösteren bu limitler, kişinin mevcut kredi kartlarına, yasal takibe takılmış ya da gecikmiş borçlarına, gelir düzeyine, çalışma durumuna ve talep ettiği kredi kartı türüne göre farklılaşır. Aşağıdaki başlıklarda kredi kart limiti neye göre belirlenir, sorusunun olası cevaplarını oluşturan başlıkları görebilirsiniz.

Bankalar müşterilerine kredi kartı vermeden önce onların halihazırdaki kredi kartlarını inceler. Bu inceleme, sadece mevcut kredi kartı sayısıyla değil, kartların kaçının aktif kullanımda olduğuyla da ilgilidir. Örneğin müşterinin sahip olduğu kredi kartlarının limitleri tümü sürekli doluyorsa, ödeme güçlüğü olasılığı sebebiyle bu durum, bankalar için risk anlamına gelir. Diğer yandan yüksek limite sahip olup borcunu düşük seviyede tutan kullanıcılar, bankalar tarafından daha kontrollü ve güvenilir görülür. Son olarak geçmişte yaşanan ciddi ödeme problemleri, kredi kartı limiti üzerinde uzun süre etkili olabilir. Özellikle yasal takibe düşmüş borçların, sonradan kapatılmış olsa bile bankaların risk değerlendirmesinde olumsuz bir iz bıraktığını unutmayın.

Kredi kartı kullanımı, kişinin gelir düzeyiyle doğrudan ilişkilidir. Bankalar borcu veren taraf olduğu için, geri ödemenin de düzenli olmasını ister. Bu sebeple kredi kartı limiti belirlenirken kişinin gelir düzeyini belgelemesi beklenir. Bunun için maaşlı çalışanlardan maaş bordrosu talep edilirken serbest çalışanlar ya da işletme sahipleri, hesap hareketlerini gösteren belge sunmak durumundadır. Dolayısıyla gelir arttıkça kredi kartı limiti de artabilir; ancak gelir düzeyi, kart limitinin artmasındaki tek kriter değildir.

Krediler de tıpkı mevcut kredi kartı kullanımı gibi bankalar nezdinde son derece değerli bir göstergedir. Kredi kartı limitlerinin belirlenmesinde sıkça kullanılan kredi geçmişi bilgisi, ödemelerin ne sıklıkta yapıldığı ve nasıl yönetildiği hakkında bankaya önemli sinyaller verir. Be sebeple kullanılan kredinin taksitlerinin düzenli ve zamanında ödenmesi, söz konusu müşterinin kredi kartı limitlerinin belirlenmesinde olumlu etkiye sahiptir.

Kredi kartı limiti neye göre belirleniyor, sorusunun yanıtlarından biri olan çalışma durumu da bankalar için oldukça önemli bir unsurdur. Gelirin sürekliliği anlamına gelen bu durum, aynı iş yerinde uzun süre çalışanlar ve düzenli maaş alan müşteriler için daha olumluyken sürekli iş değiştiren, yeni başlayan ya da düzensiz gelire sahip kişiler için daha belirsiz olabilir. Serbest meslek sahipleri içinse vergi levhası, fatura düzeni ve hesap hareketleri dikkate alınarak değerlendirme yapılır.

Kredi kartlarının klasik, gold, platinum veya özel statülü gibi farklı segmentleri bulunur. Müşterinin talep ettiği kart türü, belirlenecek olan kredi kartı limitini doğrudan etkiler. Üst segment kartlar genellikle daha yüksek limitler sunar; ancak bu kartlar için bankalar müşterinin daha yüksek gelirli, daha iyi kredi notuna ve güçlü bir finansal geçmişe sahip olmasını bekler. Klasik kartlarda ise limitler genellikle daha kontrollü seviyelerde başlar ve zamanla artırılabilir.

Kredi kartı limiti neye göre artar, sorusunun olası yanıtlarını aşağıdaki listede görebilirsiniz.

• Kredi kartı borçlarının düzenli ve zamanında ödenmesi
• Kredi kartı limitinin dengeli ve aktif kullanılması
• Gelir düzeyinin artması veya gelir bilgisinin güncellenmesi
• Kredi notunun yükselmesi
• Banka ile uzun süreli ve aktif müşteri ilişkisi
• Toplam borç yükünün azalması
• Talep edilen kart türünün yükseltilmesi
• Otomatik limit artışına onay verilmesi
• Geçmişteki gecikme ve yasal takip kayıtlarının zamanla etkisini kaybetmesi

Kredi kartları ile alakalı akıllardaki en yaygın sorulardan biri olan “Kredi kartı limiti en fazla ne kadar olur?” sorusunun yanıtı, Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik tarafından belirlenen yasal limitlere bakılarak görülebilir. Bu yönetmeliğe göre kişilerin kredi kartı limitleri en fazla şu şekilde artırılabilir:

1. İlk defa kredi kartı kullanan kişiler için ilk yıl, belgelenmiş gelirin en fazla iki katı, takip eden yıllarda ise aylık net gelirin en fazla dört katı
2. Daha önce kredi kartı kullanmış kişiler için aylık net belgeli gelirin en fazla dört katı

Peki, yüksek kredi kartı limiti kredi notunu etkiler mi? Bu soruya hem evet hem de hayır şeklinde cevap vermek mümkün. Yukarıda da belirtildiği gibi yüksek limitli kredi kartına sahip olmak, yüksek gelire sahip olmakla ilişkilendirildiği için kredi notu anlamında da olumlu bir durumdur. Ancak kart ödemelerinde borç-limit oranı yükseldikçe kredi notu zarar görebilir. Zira kredi kartlarının limiti dolum oranı arttıkça kredi notunun düşme ihtimali de artar.

Kredi kartı kullanımı esnasında bazı dönemlerde limit dolumları yaşanabilir. Kredi kartlarının maksimum limitleri aşıldığında bankaların uyguladığı net bir ceza yoktur. Bu durumda aşım tutarına göre belli bir oranda ek ücret, kişinin ekstresine yansıtılır. Kart limiti aşıldığında dönem borcu otomatik olarak yükseldiği için bankaya ödenen faiz miktarı da artar.

Limitsiz kredi kartı, önceden belirlenmiş bir harcama limiti bulunmayan, bunun yerine esnek limitlere sahip bir kredi kartıdır. Genellikle çok yüksek düzeyde gelire ve güçlü bir finansal geçmişe sahip kişilere sunulan bu kartlarda, harcama limiti sabit bir rakamla ifade edilmez. Bu tür kartlarda bankalar; kart sahibinin gelir düzeyini, varlıklarını, kredi geçmişini ve harcama alışkanlıklarını anlık olarak değerlendirir. Yapılacak harcamanın tutarı, kişinin mevcut finansal durumu ve ödeme kapasitesine göre onaylanır.

Ayrıca İhtiyaç Kredisi Nedir? İhtiyaç Kredisi Kimlere Verilir? başlıklı yazımız da ilginizi çekebilir.